Ali lahko Blockchain nadomesti trenutni sistem kreditnega točkovanja?

Sistem kreditnega točkovanja ni nič novega. Dolga leta so nam govorili, naj pazimo, kako zapravljamo, naj porabimo samo tisto, kar imamo, in spremljamo uporabo svoje kreditne kartice. Vemo, da se lahko dolg – bodisi šolska posojila, avtomobilska posojila ali zdravstveni dolg – uporabi proti nam.

S trenutnim sistemom točkovanja kreditov lahko to pomeni težave, ko si želimo izposoditi denar ali najeti stanovanje. Kaj pa, če bi ta sistem doživel preobrat? Kaj pa, če lahko blockchain to omogoči?

Kaj je Blockchain?

Če niste seznanjeni z verigo blokov, je to ustvarjanje Satoshija Nakamota, za katerega velja, da je psevdonim za skupino ljudi, ki skupaj delajo pod enim imenom.

Blockchain omogoča enostavno distribucijo digitalnih informacij, ne da bi jih dali na voljo za vdor ali kopiranje. Tako kot digitalna knjiga se lahko dodajo nove informacije, vendar zaradi shranjevanja starih podatkov ni mogoče preprosto spremeniti ali izbrisati.

Začela se je tehnologija blockchain z nastankom bitcoina, digitalno valuto. Od takrat se je razvilo v nekaj veliko pomembnejšega. Blockchain je v bistvu ustvaril nove temelje za izboljšanje internetne infrastrukture.

Ali obstaja možnost, da se bo še naprej razvijala, dokler naš trenutni sistem kreditnega točkovanja ne bo zastarel? To je možnost.

Ni nujno, da veste kako Blockchain deluje tako, da to izkoristi. Če pa vas zanima, so tukaj osnove.

Kako deluje Blockchain?

Če sploh poznate računalnike in podatke, ki jih gostijo, veste, da običajno obstaja ena centralizirana lokacija, ki shranjuje informacije. Te informacije so dovzetne za vdor, kar se tam shrani, pa se lahko hitro pokvari.

Blockchain spremeni način delovanja te infrastrukture podatkov. Namesto na enem osrednjem mestu, kjer so shranjeni podatki, se podatki podvajajo in hranijo na več lokacijah. Redno posodabljani podatki niso na voljo hekerjem, da bi napadli ali poškodovali.

Blockchain ustvari resnično skupno platformo. Informacije so dostopne vsakomur kadar koli na internetu.

Tako kot zastarel pristop k urejanju dokumentov v skupini je tudi naše prvotno razumevanje interneta in dokumentacije omejujoče. Kot primer si oglejte Googlove dokumente. Ko ljudje začnejo težiti k skupnim platformam, postajamo učinkovitejši tako s časom kot s prostorom za shranjevanje.

Prav tako se razvija tudi naše razumevanje, kako najbolje uporabljati in shranjevati podatke na internetu.

Blockchain omogoča bolj izpopolnjeno vzdrževanje informacij in zapisov. Ne bo pomote, če imate najnovejšo različico ali če so bili nekateri podatki napačni.

Kakšne so prednosti blockchaina?

Čeprav je uporaba sistema blockchain v slogu veliko prednosti, velja omeniti dve zelo pomembni.

Prva prednost je, da ni nobenega mesta za shranjevanje informacij. To tudi pomeni, da nima ene same točke napake.

Z milijoni računalnikov, ki imajo dostop do informacij, bi se moralo nekaj zgoditi, da bi jih izgubili. Malo verjetno je, da bi se to kdaj zgodilo.

Drugi je ta nobene enote ali ima oseba nadzor nad vnosom ali vzdrževanjem podatkov. Podatkov, shranjenih v parametrih verige blokov, ni mogoče enostavno spremeniti ali poškodovati.

To je v bistvu javna platforma, kjer je mogoče deliti in dostopati do informacij.

Kaj vse to pomeni za naš trenutni sistem kreditnih točkovanj?

Ni se nam treba preveč ujemati v podrobnosti sistema blockchain. Za zdaj poglejmo, kako lahko ta tehnologija spremeni naš pristop k kreditnim ocenam.

Upoštevajte, da je trenutni (zastarel) centraliziran sistem v tem primeru banka. Banka ima vse vaše podatke. Če želite dostopati do katerega koli od njih, morate iti skozi banko, da ga pridobite.

V tem primeru potrebujete podatke za hipoteko, nov avto ali posojilo za izobraževanje.

Ko dobite te podatke, jih posredujete zadevni stranki. Ta vrsta sistema pomeni, da občutljivi podatki prehajajo skozi različne roke. V tej situaciji obstaja več trenutkov ranljivosti za informacije, ki ohranjajo vašo identiteto – in kreditna ocena– zaščiteno.

Druga težava te sedanje metode je, da se spremembe v vaši kreditni zgodovini pogosto pojavljajo počasi. Kar nekaj se mora zgoditi, da odraža vse pozitivne spremembe, ki jih naredite.

Morda so se zgodile pozitivne spremembe, ki bi se morale odražati v vaši kreditni oceni. Vendar to ni vedno hitro zajeto v podatkih, ki jih lahko pobere banka.

Te sisteme vzdržujejo in prenašajo ljudje. Skrbeti morate za varnost posameznih računalniških omrežij, skozi katere potujejo vaši podatki. Prav tako vas mora skrbeti možnost človeške napake.

Sistem blockchain popolnoma spremeni način prenosa teh informacij. Kršitve podatkov (na primer Equifax kramp) je lahko preteklost, če se premaknemo na Blockchain.

Dobra kreditna sposobnost je eno naših najbolj dragocenih sredstev. Svojo kreditno zgodovino moramo pogosto dokazovati z zagotavljanjem občutljivih podatkov. Številke socialnega zavarovanja, številke vozniškega dovoljenja, številke potnega lista in drugi identifikatorji se med poizvedbami o kreditu posredujejo naprej in nazaj.

Vredno je ponoviti, da smo med postopkom ranljivi za krajo informacij. Tradicionalni sistem mora vdreti le v ta osrednji računalnik, da pridobi dostop ali nadzor nad informacijami.

Druga možnost je, da sistem blockchain za uspeh potrebuje nadzor nad hekerskim pridobivanjem nad 50 odstotki omrežja. Dvomljivo je, da se to zgodi – in zagotovo ne, ne da bi to kdo opazil.

Uporaba verige blokov pomeni, da kreditni pregledi ne razkrivajo več ali ogrožajo občutljivih podatkov. Na podlagi poizvedbe boste imeli hitrejše in bolj aktualne rezultate. In hkrati ne boste ogrozili svoje identitete.

Z blockchainom lahko brez težav prenašamo informacije naprej in nazaj izven obstoječih struktur v Združenih državah. V preteklosti kreditne zgodovine ni bilo lahko vzeti s seboj v tujino. Selitev v novo državo bi lahko povzročila, da bi morali v zvezi z vzpostavitvijo svojega kredita začeti znova.

Blockchain tehnologija omogoča globalno kreditno platformo. Ne boste več omejeni na eno samo državo in svojo kreditno zgodovino lahko vzamete s seboj kamor koli. V današnji “globalni vasici” sveta je tovrstna prilagodljivost izjemno uporabna.

Kdo ima koristi od blockchaina??

Spremembe, ki jih blockchain prinese s seboj, lahko vplivajo na vsakogar. Vendar bodo nekateri žepi prebivalstva s prehodom uživali pomembnejše koristi. Te skupine ljudi so manjšine, mladi in tisti, ki nimajo dovolj bank.

V hitro spreminjajočem se gospodarskem okolju te skupine potrebujejo več pomoči kot kdaj koli prej. V zadnjih desetletjih je celotno ozadje našega finančnega sistema doživelo pretrese.

Stroški nepremičnin in izobraževanja rastejo veliko hitreje kot plačne stopnje. Mladi se znajdejo obremenjeni z več finančnih dolgov in skrbi. Opazili so tudi, da ne obvladujejo svoje kreditne zgodovine.

Veliki kreditni uradi, na primer Equifax, na povprečnega človeka ne gledajo kot na svojo stranko. Namesto tega podjetje vidi podatke te osebe kot nekaj, kar lahko delijo z drugimi bankami in posojilodajalci. Daleč od stranke, zadevna oseba postane blago, ki ga je treba uporabiti, kot se podjetju zdi primerno.

Premik k sistemu blockchain za kreditne ocene bo ljudem omogočil, da prevzamejo del nadzora. Ne samo, da lahko vidijo in vzdržujejo svoje kreditne podatke, ampak jih lahko tudi razširijo, kot se jim zdi primerno.

V okolju po opremljanju sta vse bolj očitni dve stvari. Prvi je, da večina naših kreditnih podatkov ne bi smela biti shranjena v sistemih kreditnih uradov. Drugi je, da se številke socialnega zavarovanja ne bi smele uporabljati kot primarno orodje za identifikacijo.

Pred krampanjem Equifaxa je bilo zanimanje za premik k sistemu shranjevanja kreditov v verigi blokov omejeno. Obstaja močno nagnjenje, da ne bi spremenili nečesa, kar je tako dolgo delovalo.

Kršitev Equifaxa je prinesla dejstvo, da ta sistem ne deluje tako dobro, kot so mislili. Obstaja pa še nekaj stvari, ki jih je treba obravnavati v sistemu verige blokov – hitrost in stroški so vprašanji. Kljub temu je prihodnost, ki vključuje verigo blokov, videti zelo svetla.

Prihodnost sistema kreditnega točkovanja

Ni verjetno, da bo tradicionalni sistem kreditnega točkovanja čez noč izginil v nič. Velika imena v industriji bodo najverjetneje prisotna še nekaj časa.

S platformo blockchain je še veliko dela, preden lahko dostopamo do vseh prednosti, ki jih prinašajo.

Obetavno je, da lahko ta pritisk na sistem točkovanja kreditnih točk v verigi blokov omogoči manj kraje identitete. Posamezniki bodo imeli več nadzora nad svojimi informacijami in kdo ima dostop do njih.

Z nekaterimi prilagoditvami in izboljšavami bi sistem blockchain lahko oživil naše razumevanje kreditnega točkovanja in ga v celoti delil.

Bodite pozorni na sistem veriženja blokov in na njegov razvoj. Morda boste prijetno presenečeni nad prenovo našega sistema kreditnih točkovanj v kratkem.

Objava gosta Johna Blakelyja

John Blakely že več kot desetletje ljubi osebne finance. Trdno verjame, da ima velike finančne sanje in uresničuje načrt za njihovo uresničitev. Je veleposlanik izobraževanja za ScoreSense, kjer lahko najdete več njegovih spisov.