Môže blockchain nahradiť súčasný systém hodnotenia kreditu?

Systém hodnotenia kreditov nie je žiadnou novinkou. Roky nám bolo povedané, aby sme sledovali, ako míňame, míňame iba to, čo máme, a monitorovali používanie kreditnej karty. Vieme, že dlh – či už školské pôžičky, pôžičky na auto alebo zdravotné dlhy – je možné použiť proti nám.

Pri súčasnom systéme hodnotenia kreditov to môže znamenať problémy, keď si chceme požičať peniaze alebo prenajať byt. Čo keby tento systém zaznamenal prevrat? Čo keď to blockchain dokáže??

Čo je to blockchain?

Ak nie ste oboznámení s blockchainom, je to vytvorenie Satoshi Nakamoto, o ktorom sa predpokladá, že je pseudonymom pre skupinu ľudí, ktorí spolupracujú pod jediným menom..

Blockchain umožňuje jednoduchú distribúciu digitálnych informácií bez toho, aby boli dostupné na hackovanie alebo kopírovanie. Rovnako ako digitálnu knihu je možné pridávať nové informácie, ale vzhľadom na to, ako sú uložené, staré údaje nie je možné ľahko zmeniť ani odstrániť..

Začala sa technológia blockchainu s vytvorením bitcoinu, digitálna mena. Od tej doby sa vyvinul do niečoho oveľa významnejšieho. Blockchain v podstate vytvoril nový základ pre vylepšenú internetovú infraštruktúru.

Existuje potenciál, aby sa naďalej vyvíjal, kým náš súčasný systém hodnotenia kreditov nie je zastaraný? Je to moznost.

Nemusíte to nevyhnutne vedieť ako Blockchain funguje tak, že to využíva. Ak vás to zaujíma, tu sú základy.

Ako funguje blockchain?

Ak vôbec poznáte počítače a údaje, ktoré hostujú, viete, že zvyčajne existuje jedno centralizované miesto, kde sa ukladajú informácie. Tieto informácie sú náchylné na hackovanie a to, čo je tam uložené, sa môže rýchlo poškodiť.

Blockchain mení spôsob, akým funguje táto dátová infraštruktúra. Namiesto jedného centrálneho umiestnenia, kde sú uložené údaje, sa údaje duplikujú a uchovávajú na viacerých miestach. Informácie, ktoré sú pravidelne aktualizované, už nie sú k dispozícii hackerom na napadnutie alebo poškodenie.

Blockchain vytvára skutočne zdieľanú platformu. Informácie sú prístupné komukoľvek kedykoľvek na internete.

Rovnako ako zastaraný prístup k úprave dokumentov v skupine je naše pôvodné chápanie internetu a dokumentácie obmedzujúce. Predstavte si dokumenty Google. Keď ľudia začnú gravitovať k zdieľaným platformám, staneme sa efektívnejšími tak s časom, ako aj s úložným priestorom.

Rovnako sa vyvíja aj naše chápanie toho, ako najlepšie používať a uchovávať údaje na internete.

Blockchain umožňuje sofistikovanejšiu údržbu informácií a záznamov. Nesmie dôjsť k omylu bez ohľadu na to, či máte alebo nemáte najnovšiu verziu alebo ak boli niektoré informácie nesprávne umiestnené.

Aké sú výhody blockchainu??

Aj keď používanie systému v štýle blockchain má mnoho výhod, existujú dve veľmi dôležité, ktoré stojí za zmienku.

Prvou výhodou je, že neexistuje jediné miesto, kde sú uložené informácie. To tiež znamená, že nemá jediný bod zlyhania.

Niečo by sa muselo stať s miliónmi počítačov, ktoré majú prístup k informáciám, aby sa stratili. Je veľmi nepravdepodobné, že by sa to niekedy stalo.

Druhé je to žiadna jediná entita alebo osoba má kontrolu nad vkladaním alebo udržiavaním informácií. Informácie uložené v parametroch blockchainu nemožno ľahko meniť ani poškodzovať.

Ide v zásade o verejnú platformu, na ktorej je možné zdieľať informácie a pristupovať k nim.

Čo to všetko znamená pre náš súčasný systém hodnotenia kreditu?

Nepotrebujeme sa príliš chytiť vstupov a výstupov blockchainového systému. Teraz sa pozrime na to, ako táto technológia môže zmeniť spôsob, akým pristupujeme k úverovým skóre.

Vezmite do úvahy, že súčasným (zastaraným) centralizovaným systémom je v tomto prípade banka. Banka má všetky vaše informácie. Ak chcete získať prístup k niečomu z toho, musíte ho získať prostredníctvom svojej banky.

Je to tak, či potrebujete informácie o hypotéke, novom aute alebo pôžičke na vzdelávanie.

Akonáhle sú tieto informácie získané, pokračujte a predložte ich príslušnej strane. Tento druh systému znamená, že citlivé údaje prechádzajú mnohými rôznymi rukami. V tejto situácii existuje niekoľko momentov zraniteľnosti informácií, ktoré zachovávajú vašu identitu – a kreditné skóre– chránený.

Ďalším problémom tejto súčasnej metódy je, že zmeny vašej kreditnej histórie sa často prejavujú pomaly. Musí sa stať celkom málo kvapiek, aby sa odrazili všetky pozitívne zmeny, ktoré robíte.

Mohlo dôjsť k pozitívnym zmenám, ktoré by sa mali odraziť na vašom kreditnom skóre. To však nie je vždy rýchlo zachytené v informáciách, ktoré môže banka získať.

Tieto systémy sú udržiavané a prenášané ľuďmi. Musíte sa starať o bezpečnosť jednotlivých počítačových sietí, cez ktoré cestujú vaše informácie. Musíte sa tiež obávať možnosti ľudskej chyby.

Blockchainový systém úplne mení spôsob, akým sú tieto informácie komunikované. Úniky údajov (ako napr Hack Equifax) môže byť minulosťou, ak sa presťahujeme do Blockchainu.

Dobrý kredit je jedným z našich najcennejších aktív. Často potrebujeme preukázať svoju úverovú históriu poskytnutím citlivých informácií. Pri zisťovaní úveru sa tam a späť zasielajú čísla sociálneho poistenia, čísla vodičských preukazov, čísla pasov a ďalšie identifikátory.

Stojí za to zopakovať, že počas tohto procesu sme náchylní k odcudzeniu informácií. Tradičný systém potrebuje iba hacknutý centrálny počítač, aby získal prístup alebo kontrolu nad informáciami.

Aby bol blockchainový systém úspešný, alternatívne vyžaduje, aby hacker získal kontrolu nad viac ako 50 percentami siete. Je pochybné, že sa to stane – a rozhodne nie bez toho, aby si to niekto všimol.

Používanie blockchainu znamená, že kontroly kreditu už neodhalia a neohrozia citlivé údaje. Na základe prieskumu budete mať rýchlejšie a aktuálnejšie výsledky. A zároveň nebudete riskovať krádež svojej identity.

Vďaka blockchainu môžeme tiež bezproblémovo prenášať informácie tam a späť mimo existujúcich štruktúr v USA. V minulosti nebolo ľahké vziať si úverovú históriu so sebou do zahraničia. Sťahovanie sa do novej krajiny môže mať za následok potrebu začať úplne odznova, pokiaľ ide o zriadenie vášho kreditu.

Technológia blockchain umožňuje globálnu kreditnú platformu. Už nebudete obmedzovaní iba na jednu krajinu a svoju úverovú históriu si môžete vziať kamkoľvek. V dnešnej „globálnej dedine“ sveta je tento druh flexibility mimoriadne užitočný.

Kto má prospech z blockchainu??

Zmeny, ktoré blockchain prináša, môžu mať vplyv na každého. Niektoré vrecká obyvateľstva však budú z prechodu ťažiť výraznejšie. Tieto skupiny ľudí sú menšiny, mládež a ľudia s nízkymi príjmami.

V rýchlo sa meniacom ekonomickom prostredí potrebujú tieto skupiny väčšiu pomoc, než kedykoľvek predtým. V posledných desaťročiach zaznamenala celá kulisa nášho finančného systému prevrat.

Náklady na nehnuteľnosť a vzdelanie rastú oveľa rýchlejšie ako sadzby platov. Mladí dospelí sú obklopení väčším finančným dlhom a starosťami. Tiež si všimli, že neovládajú svoju úverovú históriu.

Veľké úverové kancelárie, ako napríklad Equifax, nepovažujú priemerného človeka za svojho klienta. Namiesto toho spoločnosť považuje informácie o tejto osobe za niečo, čo je možné zdieľať s inými bankami a veriteľmi. Daleko od klienta sa dotyčný stáva tovarom, ktorý sa používa tak, ako to spoločnosť uzná za vhodné.

Posun k systému blockchainu pre kreditné skóre umožní ľuďom prevziať späť časť kontroly. Nielenže môžu vidieť a udržiavať svoje úverové informácie, ale môžu ich aj šíriť podľa vlastného uváženia.

V prostredí po Equifaxe sú čoraz jasnejšie dve veci. Prvá je, že väčšina našich úverových informácií by nemala byť uložená v systémoch úverovej kancelárie. Druhým je, že čísla sociálneho zabezpečenia by sa nemali používať ako primárny identifikačný nástroj.

Pred hacknutím Equifaxu bol obmedzený záujem posunúť sa k systému ukladania kreditu na blockchaine. Bol tam silný sklon nezmeniť niečo, čo tak dlho fungovalo.

Porušenie Equifaxu prinieslo domov skutočnosť, že tento systém nefunguje tak dobre, ako sa predpokladalo. V blockchainovom systéme je však stále potrebné vyriešiť niekoľko vecí – problémom sú rýchlosť a náklady. Aj napriek tomu vyzerá budúcnosť zahŕňajúca blockchain veľmi jasne.

Budúcnosť systému kreditného bodovania

Nie je pravdepodobné, že by sa tradičný systém hodnotenia úverov cez noc stratil z ničoho. Veľké mená v tomto odvetví budú s najväčšou pravdepodobnosťou ešte nejaký čas prítomné.

S platformou blockchainu musíme urobiť ešte veľa práce, než sa dostaneme k všetkým výhodám, ktoré s ňou súvisia.

Je sľubné, že tento posun smerom k blockchainovému systému hodnotenia kreditu môže umožniť menšie krádeže identity. Jednotlivci budú mať väčšiu kontrolu nad svojimi informáciami a nad tým, kto k nim má prístup.

S určitými úpravami a vylepšeniami môže blockchainový systém oživiť naše chápanie kreditného bodovania a úplne ho zdieľať.

Sledujte blockchainový systém a jeho vývoj. Generálna oprava, ktorú môže náš systém skórovania čoskoro zažiť, vás môže milo prekvapiť.

Hosťovský príspevok od Johna Blakelyho

John Blakely má vášeň pre všetky veci osobné financie viac ako desať rokov. Pevne verí vo veľké finančné sny a plní plán, ktorý ich chce splniť. Je veľvyslancom pre vzdelávanie ScoreSense, kde nájdete viac jeho spisov.