Utveckling av betalningsteknik: från telegraf till kryptovalutor

Pengar är främst ett växelmedel. Människor har alltid letat efter sätt att förenkla processen för utbyte av pengar, möjligheter att göra dem snabbare, eftersom handelns effektivitet och samhällsutveckling var direkt beroende av den. Idag blomstrar penningöverföringarnas sfär – detta underlättas av den utbredda distributionen av Internet, vilket gör att avståndet mellan människor blir mer och mer godtyckligt.

Telegraph och de första snabba transaktionerna

Western Union går tillbaka till 1800 -talet. Ett telegrafföretag från Mississippi, som grundades i mitten av seklet, var avsett att göra en verklig revolution inom penningöverföringar. Vid den tiden genomfördes transaktioner av banker, pengar långivare och posttjänster. Tack vare telegrafen förenklades processen för leverans av penningposter och blev mycket snabbare, mottagarens data och överföringsbeloppet skickades med telegraf, det var inte nödvändigt att vänta på att registreringsdokumenten kom med posten. Tjänsten, som först lanserades 1871, visade sig vara extremt populär: under de kommande fem åren har Western Union gjort 37190 transaktioner.

Förbetalda kort och kreditkort

Tanken att utfärda de första kontantkorten tillhör också Western Union: 1921 började företaget ge ut sådana kort till sina vanliga kunder. Erfarenheten visade sig vara framgångsrik och snart togs idén upp av andra amerikanska företag, korten blev på modet, de utfärdades av nätverkshandelsorganisationer – bensinstationer, restauranger, butiker.

Det första kreditkortet utfärdades 1950 av restaurangkedjan Diner’s Club i New York, och bara åtta år senare började två amerikanska banker utfärda kreditkort samtidigt. Dessa var Bank of America och American Express, vars nya finansiella produkter utlöste en högkonjunktur i konsumentlån på marknaden. Systemet för att arbeta med kreditkort såg ut så här: banken utfärdade ett kort och debiterade sin ägare en avgift för årligt underhåll, varefter en kund fakturerades varje månad för alla köp som gjordes på detta kort.

Visa och MasterCard utfärdade sina första kort 1966. Visa uppträdde ursprungligen som en franchiseavdelning för Bank of America, som ägnade sig åt kort. MasterCard var hjärnbarnet till Interbank Card Association, som inkluderade världens största banker. Syftet med föreningen var att skapa ett öppet system för smidig passage av penningöverföringar mellan banker.

Internet är snabbare, enklare, billigare

När Internet utvecklades spred sig dess täckning till ett ökande antal territorier i världen, pengetransaktioner började strömma in i detta utrymme utan gränser. Den första banken som erbjöd sina kunder onlineöverföringar 1994 var Stanford Federal Credit Union. Dessa års online banktjänster var lite lika moderna onlineöverföringar: de utfördes inte av avsändaren, utan av bankens operatör, och programgränssnittet kunde inte kallas vänligt.

I augusti samma år inträffade en annan historisk händelse – det första köpet gjordes via Internet. Åsikterna om köpobjektet varierar, vissa hävdar att det var en stor pepperoni -pizza från Pizza Hut, andra tror att det första onlineköpet var en skiva med Stings album. På ett eller annat sätt gavs processen, och från det ögonblicket började onlineöversättningarna utvecklas i en rasande takt.

1995 lanserades Millicent och ECash, elektroniska mikrobetalningstjänster som positionerade sig som ett alternativ till kontanter och erbjöd snabb överföring av pengar till alla avstånd. ECash var ett varumärke som tillhör DigiCash, som grundades på 80 -talet av den legendariska kryptografen David Chaum.

År 1999 började PayPal pengaöverföringstjänster, programmeraren Max Levchins och finansmannen Peter Thiel, och X.com, skapad av entreprenören Ilon Mask, sitt arbete. År 2000 gick företagen samman under varumärket PayPal, som genomförde en börsnotering 2002 och såldes till eBay för 1,5 miljarder dollar. Tack vare eBay: s popularitet har PayPal vuxit till en global skala, 70% av alla köp på eBay gick via PayPal.

Kinesiska sättet

Som med många andra saker, när det gäller onlineöverföringar av pengar, har Kina gått framåt på sin egen separata väg. Samtidigt, när PayPal började utvecklas i väst, dök en Alibaba -återförsäljare med ett eget Alipay -betalningssystem upp i Mellanriket. Betalningar via Alipay hade en innovativ design: tills köparen bekräftade att han hade fått varor av lämplig kvalitet, frystes pengarna på webbplatsens konto och först sedan överfördes till säljaren.

Alipays arbetsflöde var mycket framgångsrikt, och med tiden började inte bara Alibabas kunder att använda det. År 2009 hade AliPay redan 200 miljoner registrerade användare, och 2013 överträffade tjänsten PayPal i antalet mobilbetalningar. Idag går betalningar via inte bara så stora sajter som Tmall och Taobao, utan också 460000 andra kinesiska företag från online- och offline -sfärer genom AliPay. AliPays kunder kan inte bara betala för köp med tjänsten, utan också betala för mobilkommunikation, elräkningar och kollektivtrafik.

Under de senaste åren har Ali en konkurrent, Wallet -applikationen från det populära i Kina sociala nätverket WeChat. Wallet lanserades i augusti 2013, och det var möjligt att göra betalningar med alla betalkort som utfärdats i Kina genom det. Under 2017 rapporterade WeChat -plattformen att antalet aktiva användare av sina mobilbetalningar nådde 600 miljoner, vilket är 150 miljoner fler än AliPays antal användare. Men när det gäller den totala transaktionsvolymen på den kinesiska marknaden, är AliPay här fortfarande ledande. Dess andel är 54%, medan WeChat upptar 37% av marknaden.

Mortgage Bubble och Satoshi’s Creation

År 2007 upplevde USA en av de mest kraftfulla historiska kriserna, faktiskt kollapsen av banksystemet med bolån, som utfärdades till alla, tack vare vilka kreditbubblan blåste upp mer och slutligen sprack. I september 2008 begärde en av de största amerikanska bankerna, Lehman Brothers, konkurs, vilket chockade världssamhället.

Det är just på grund av missnöje med den rådande situationen i finansvärlden som fenomenet kryptovaluta kom till. Den 31 oktober 2008 publicerade någon som heter Satoshi Nakamoto, vars identitet fortfarande inte kunde identifieras, på nätverket en beskrivning av Bitcoin, ett kryptografiskt baserat finansiellt nätverk som överförde makten över ekonomin till ägarna. Utformningen av Bitcoin helt tog bort mellanhänder från cirkulationen av pengar, eftersom transaktioner på detta nätverk gjordes direkt mellan människor, och inte en bank var garant, utan en triad av matematiker, gruvarbetare och blockchain.

Den 3 januari 2009 genererades Bitcoin -blockets första block, det första blocket med 50 nätmynt. Hash -posten i genesisblocket innehåller ett fragment av en rad från en artikel av The Times, som inte valdes av en slump: artikeln handlade om att Englands finansminister tvingades överväga nya åtgärder för att rädda banker i en ekonomisk kris.

Krisen visade verkligen att världen behövde ett helt nytt tillvägagångssätt för pengar, eftersom tryckpressen uppenbarligen inte levde upp till sina förväntningar. Detta är exakt den metod som Satoshi föreslog i Bitcoins koncept.

"Bitcoin är inte bättre och inte sämre – bitcoin är ett helt annat verktyg än tidigare verktyg för att spara värde och betalningar," Sergey Mendeleev, grundare av Garantex -börsen, säger. "I stort sett, sedan tiden för templarnas gyllene kvitton, har mänskligheten inte uppfunnit något nytt förrän 2008. Endast tillsynsmyndigheter och betalningsmedel har ändrats från papper till elektroniska medier, men systemet är fortfarande detsamma, det finns ett centraliserat register av tillsynsmyndigheten, och det finns ett oberoende värde på tillgångarna som flyttas."

Satoshi revolutionerade dessa två pelare samtidigt. För det första genom att förklara tillsynsmyndigheterna onödiga. Alla betalningar lagras i ett centraliserat register och det räcker med att underteckna ditt testamente med en giltig nyckel för att slutföra en transaktion, som kommer att verifieras och accepteras av alla deltagare i avvecklingsnätverket. Men det drogs bara till en extremt bekväm innovation, inte mer. Tanken att förse ett oberoende värde med en meningslös uppsättning symboler var verkligen revolutionerande, vilket är absolut värdelöst när det gäller praktisk tillämpning och bara har värde för deltagare i avvecklingssystemet.

Och om blockkedjans idéer uttrycktes tidigare (de kom helt enkelt inte till praktisk implementering), då gav denna andra idé upphov till ett verkligt globalt nytt paradigm. Och ur denna synvinkel är det helt enkelt förolämpande med det förra att jämföra Bitcoin med tidigare betalningsmetoder. Moderna kreditkort och gamla värdefulla skal för transaktioner är mycket mer gemensamt än kreditkort och bitcoin. Det är viktigt att förstå detta mycket tydligt och bygga dina relationer med betalningssystem baserat på just detta koncept.

En annan historisk händelse inträffade 2010: för första gången förvärvades något material för bitcoins, och återigen visade sig pizza vara en historisk artefakt. En programmerare från Florida Lazlo Hanesh skickade en viss engelsman 10 tusen bitcoins i utbyte mot att han beställde två pizzor för $ 25. Hittills är kostnaden för dessa två pizzor $ 70,4 miljoner…

Kontaktlös betalning från Apple och Google

Den huvudsakliga betalningstrenden under det andra decenniet av 2000-talet är kontaktlösa NFC-lösningar för smartphones. Den första sådana lösningen föreslogs av Apple, i 2014-modellerna av iPhone 6 och Apple Watch byggdes ett NFC-chip in, med vilket det var möjligt att betala via en kassaapparat med ett kreditkort laddat i användarens Apple-enhet . Transaktioner gjordes via betalningsgatewayen Apple Pay.

Apples främsta konkurrent, Google, kunde inte hålla sig borta och nästa år lanserade sitt eget betalningssystem Android Pay, som 2018 fick namnet Google Pay. Det fungerade på samma sätt på enheter utrustade med ett NFC -chip och Android -system.

Under 2018-19 betalade Apple Pay 10 miljarder betalningar, och vad prognoser beträffar tror Morgan Stanley-analytiker att 20 miljarder dollar transaktioner kommer att göras genom Apple Pay år 2022 och 2027 kommer denna siffra att nå 304 miljarder dollar. Som jämförelse förutspår samma analytiker att 431 miljarder dollar kommer att överföras via PayPal år 2022 och 579 miljarder dollar år 2027.

Sociala nätverk erbjuder sina betalningslösningar

Den ovillkorliga framgången för Apple och Googles pengarprojekt i väst och Alibaba och WeChat i Kina visade att huvudhemligheten med en framgångsrik lansering av en betalningslösning är att ha en omfattande användarbas som entusiastiskt accepterar allt som kommer från ett företag till vilket de är lojala. Betalningslösningar från dagens huvudpersoner, sociala nätverk, borde ha dykt upp och skulle faktiskt redan ha lanserats, om inte för de vissa svårigheter som de hade att möta.

Det handlar om blockchain -projekt från Telegram messenger och Facebooks sociala nätverk. År 2018 meddelade Telegram att det planerar att skapa ett decentraliserat TON -nätverk, där ett finansiellt system baserat på ett internt mynt kommer att distribueras. Omfattningen av det nya systemets potentiella inverkan på allmänheten är enorm, eftersom antalet Telegram -användare i mars 2020 är mer än 600 miljoner användare. Siffran är inofficiell, det beräknas enligt uttalandet från Telegram -skaparen Pavel Durov att cirka 600 tusen människor är registrerade i budbäraren varje dag, och i slutet av mars 2018 registrerades 200 miljoner användare i Telegram.

Mest troligt är det projektets skala som hindrar det från att starta nu, när TON redan är fullt förberedd för detta. Amerikanska tillsynsmyndigheter ger inte grönt ljus för att starta ett blockchain -nätverk, och när detta händer är det inte känt. En sak är klar: det traditionella finansiella systemet har aldrig tidigare varit så nära att bli sekundärt, eftersom sociala nätverk med egna progressiva betalningar kommer att leda ett stort antal användare till deras sida.

En liknande situation kan ses med Libra -projektet från Facebook. Världens mest kända sociala nätverk kommer också att lansera sitt eget kryptovaluta, som också är bunden till dollarn, dvs stabil. Enligt författarna borde det stabila myntet från Facebook ge en chans till ekonomiskt välstånd till många områden på planeten som idag inte har tillgång till banknätet och världsmarknaden. För att bli en del av Våra finansiella system behöver du bara ha en smartphone ansluten till Internet. Och återigen motsätter sig tillsynsmyndigheterna öppet projektet, och den här gången uttryckligen uttrycker det att det är farligt för traditionell finansiering.

Framtiden är här

Vi lever i en fantastisk tid. Om det tidigare tog århundraden för mänskligheten att gå från ett utvecklingsstadium till ett annat, är teknikutvecklingen idag varje år lika med decennier av tidigare epoker. Internet raderar fler och fler gränser, mentala och fysiska, och nya insamlingsmekanismer genom crowdfunding på nätverket gör det möjligt att utveckla de mest fantastiska idéerna.

Betalningssystems utvecklas och traditionella institutioner måste uppfylla kraven i den nya tiden, och nu studerar och implementerar de största bankerna i världen blockchain -teknik i sitt arbete och försöker optimera sina tjänster för att fortsätta behövas av människor som har fler och fler alternativ. Det är inte nödvändigt för kryptovalutor för att helt ersätta gamla pengar påverkar de mycket energiskt den traditionella finansvärlden utan att de tvingar dem att bli bättre för att behålla sina kunder.

Författare: Kate Solano för Сrypto-Rating.com