Kan Blockchain ersätta det nuvarande kreditvärderingssystemet?

Kreditsystemet är inget nytt. I åratal har vi blivit tillsagda att titta på hur vi spenderar, att bara spendera det vi har och att övervaka vår kreditkortsanvändning. Vi vet att skulder – vare sig det är skollån, billån eller medicinsk skuld – kan användas mot oss.

Med det nuvarande kreditvärderingssystemet kan detta innebära problem när vi vill låna pengar eller hyra en lägenhet. Så vad händer om systemet upplevde en omvälvning? Tänk om blockchain kan göra det möjligt?

Vad är Blockchain?

Om du inte är bekant med blockchain är det skapandet av Satoshi Nakamoto som antas vara en pseudonym för en grupp människor som arbetar tillsammans under ett enda namn.

Blockchain gör att digital information enkelt kan distribueras utan att göra den tillgänglig för att hackas eller kopieras. Liksom en digital huvudbok kan ny information läggas till, men på grund av hur den lagras kan gamla data inte enkelt ändras eller tas bort.

Blockchain -tekniken började med skapandet av Bitcoin, en digital valuta. Sedan dess har det utvecklats till något mycket mer betydelsefullt. Blockchain har i huvudsak skapat en ny grund för förbättrad internetinfrastruktur.

Finns det potential för det att fortsätta utvecklas tills vårt nuvarande kreditvärderingssystem är föråldrat? Det är en möjlighet.

Du behöver inte nödvändigtvis veta på vilket sätt Blockchain fungerar för att dra nytta av det. Men om du är nyfiken, här är grunderna.

Hur fungerar Blockchain?

Om du överhuvudtaget känner till datorer och data som de är värd, vet du att det vanligtvis finns en centraliserad plats som lagrar information. Den informationen är mottaglig för hackning, och det som lagras där kan snabbt bli korrupt.

Blockchain förändrar hur denna infrastruktur för data fungerar. I stället för en central plats där data finns, kopieras data och lagras på flera platser. Regelbundet uppdaterad, informationen är inte längre tillgänglig för hackare att invadera eller skada.

Blockchain skapar en riktigt delad plattform. Informationen är tillgänglig för alla när som helst på internet.

Precis som en föråldrad metod för att redigera dokument i en grupp, är vår ursprungliga förståelse för internet och dokumentation begränsande. Tänk på Google docs som ett exempel. När människor börjar driva mot delade plattformar blir vi mer effektiva med både vår tid och lagringsutrymme.

På samma sätt utvecklas vår förståelse för hur man bäst använder och lagrar data på internet.

Blockchain möjliggör mer sofistikerat underhåll av information och poster. Det kommer inte att misstas om du har den senaste versionen eller om någon information har blivit felplacerad.

Vilka är fördelarna med Blockchain?

Även om det finns många fördelar med att använda ett blockchain -stilsystem, finns det två mycket viktiga som är värda att nämna.

Den första fördelen är att det inte finns en enda plats där information lagras. Detta betyder också att det inte har någon enda misslyckandepunkt.

Något måste hända med de miljoner datorer som har tillgång till informationen för att den ska gå förlorad. Det är högst osannolikt att det någonsin skulle hända.

Det andra är det ingen enskild enhet eller personen har kontroll över inmatning eller underhåll av informationen. Informationen som finns inom blockchain -parametrar kan inte ändras eller skadas enkelt.

Detta är i huvudsak en offentlig plattform, där information kan delas och nås.

Vad betyder allt detta för vårt nuvarande kreditpoängsystem?

Vi behöver inte fastna för mycket i blockchainsystemets ins och outs. Låt oss för närvarande titta på hur denna teknik kan förändra hur vi närmar oss kreditpoäng.

Tänk på att det nuvarande (föråldrade) centraliserade systemet i detta fall är banken. Banken har all din information. Om du vill komma åt något av det måste du gå igenom din bank för att hämta det.

Detta är fallet oavsett om du behöver informationen för en inteckning, en ny bil eller utbildningslån.

När den informationen har erhållits går du vidare och skickar den vidare till den aktuella parten. Denna typ av system innebär att känslig data passerar genom många olika händer. I den här situationen finns det flera sårbara ögonblick för informationen som behåller din identitet – och kreditvärdighet-skyddad.

Ett annat problem med den nuvarande metoden är att ändringar i din kredithistorik ofta är långsamma. En hel del sippra måste hända för att återspegla alla positiva förändringar du gör.

Positiva förändringar kan ha ägt rum som bör återspeglas i din kreditpoäng. Men detta fångas inte alltid snabbt in i den information som kan dras av banken.

Dessa system underhålls och skickas vidare av människor. Du behöver oroa dig för säkerheten för de enskilda datanätverk som din information reser genom. Du måste också vara orolig för möjligheten till mänskliga misstag.

Ett blockchainsystem förändrar helt hur denna information kommuniceras. Dataintrång (som Equifax hack) kan vara ett minne blott om vi flyttar till Blockchain.

Bra kredit är en av våra mest värdefulla tillgångar. Vi behöver ofta bevisa vår kredithistoria genom att tillhandahålla känslig information. Personnummer, körkort, passnummer och andra identifierare skickas fram och tillbaka under kreditförfrågningar.

Det är värt att upprepa att vi under processen är sårbara för att få information stulen. Ett traditionellt system behöver bara ha den centrala datorn hackad för att få åtkomst eller kontroll över information.

Alternativt kräver ett blockchainsystem att en hacker får kontroll över över 50 procent av nätverket för att lyckas. Det är tveksamt att hända – och absolut inte utan att någon märker det.

Att använda blockchain innebär att kreditkontroller inte längre utsätter eller äventyrar känslig data. Du kommer att få snabbare och mer aktuella resultat till en förfrågan. Och samtidigt riskerar du inte din identitet för stöld.

Med blockchain kan vi också sömlöst skicka information fram och tillbaka utanför de befintliga strukturerna i USA. Tidigare har kredithistorik inte varit lätt att ta med sig utomlands. Att flytta till ett nytt land kan resultera i att du behöver börja om helt och hållet när det gäller att etablera din kredit.

Blockchain -tekniken möjliggör en global kreditplattform. Du är inte längre begränsad till ett enda land och kan ta med dig din kredithistorik vart du än går. I dagens ”globala by” i en värld är denna typ av flexibilitet extremt användbar.

Vem gynnar Blockchain?

De förändringar blockchain medför kan påverka alla. Vissa fickor av befolkningen kommer dock att få större betydelse från övergången. Dessa grupper av människor är minoriteter, ungdomar och de som är underbankade.

I en snabbt föränderlig ekonomisk miljö behöver dessa grupper mer hjälp än de någonsin har gjort tidigare. Under de senaste decennierna har hela bakgrunden för vårt finansiella system upplevt omvälvningar.

Kostnaderna för fastigheter och utbildning växer mycket snabbare än lönesatser. Unga vuxna befinner sig sadlade med mer finansiell skuld och oro. De har också märkt att de inte har kontroll över sin kredithistoria.

Stora kreditbyråer, som Equifax, ser inte den genomsnittliga personen som sin klient. I stället ser företaget den personens information som något att dela med andra banker och långivare. Långt ifrån en kund blir personen i fråga en vara som ska användas som företaget finner lämpligt.

Att gå mot ett blockchainsystem för kreditpoäng gör att människor kan ta tillbaka en del av kontrollen. De kan inte bara se och behålla sin kreditinformation, utan de kan också sprida den efter eget tycke.

I miljön efter Equifax har två saker blivit alltmer uppenbara. Det första är att huvuddelen av vår kreditinformation inte ska lagras på kreditbyråsystem. Det andra är att personnummer inte ska användas som ett primärt identifieringsverktyg.

Innan Equifax -hacket fanns det ett begränsat intresse för att gå mot ett blockchain -kreditlagringssystem. Det fanns en stark benägenhet att inte ändra något som hade fungerat så länge.

Equifax -intrånget tog hem det faktum att detta system inte fungerar så bra som man trodde att det hade varit. Det finns dock fortfarande vissa saker som måste åtgärdas i blockchainsystemet – hastighet och kostnad är båda frågorna. Trots det ser en framtid med blockchain väldigt ljus ut.

Framtiden för kreditpoängsystemet

Det är inte troligt att det traditionella kreditvärderingssystemet kommer att blekna till ingenting över en natt. De stora namnen i branschen kommer sannolikt att finnas kvar ett tag framöver.

Det finns fortfarande mycket arbete att göra med blockchain -plattformen innan vi kan komma åt alla fördelar som följer med den.

Det är lovande att denna drivning mot ett blockchain -kreditpoängsystem kan möjliggöra mindre identitetsstöld. Individer kommer att ha mer kontroll över sin information och vem som har tillgång till den.

Med några justeringar och förbättringar kan ett blockchainsystem återuppliva vår förståelse för kreditpoäng och dela helt.

Håll koll på blockchainsystemet och hur det fortsätter att utvecklas. Du kan bli positivt överraskad av den översyn som vårt kreditpoängsystem kan uppleva inom kort.

Gästinlägg av John Blakely

John Blakely har haft en passion för allt privatekonomi i över ett decennium. Han tror starkt på att ha stora ekonomiska drömmar och genomföra en plan för att förverkliga dem. Han är utbildningsambassadör för ScoreSense, där du kan hitta fler av hans skrifter.