Vývoj platobných technológií: od telegrafu po kryptomeny

Peniaze sú predovšetkým prostriedkom výmeny. Ľudia vždy hľadali spôsoby, ako proces výmeny peňazí zjednodušiť, možnosti, ako ich urýchliť, pretože od toho priamo závisí efektívnosť obchodu a rozvoj spoločnosti. Dnes sféra peňažných prevodov prekvitá – uľahčuje to rozsiahla distribúcia internetu, vďaka ktorej je vzdialenosť medzi ľuďmi čoraz svojvoľnejšia.

Telegraf a prvé rýchle transakcie

Western Union pochádza z 19. storočia. Telegrafná spoločnosť z Mississippi, založená v polovici storočia, bola predurčená urobiť skutočnú revolúciu v oblasti prevodov peňazí. V tom čase transakcie vykonávali banky, veritelia peňazí a poštové služby. Vďaka telegrafu bol proces doručovania peňažných položiek zjednodušený a oveľa rýchlejší, údaje príjemcu a suma prevodu boli odoslané telegraficky, nebolo potrebné čakať na to, kým registračné dokumenty dorazia poštou. Služba, ktorá bola prvýkrát spustená v roku 1871, sa ukázala byť mimoriadne populárna: v priebehu nasledujúcich 5 rokov spoločnosť Western Union uskutočnila 37 190 transakcií..

Predplatené karty a kreditné karty

Myšlienka vydania prvých predplatených kariet patrí aj spoločnosti Western Union: v roku 1921 začala spoločnosť takéto karty vydávať svojim pravidelným zákazníkom. Skúsenosť sa ukázala ako úspešná a čoskoro sa nápadu chopili ďalšie americké spoločnosti, karty sa stali módnymi a boli vydané organizáciami obchodujúcimi so sieťami – čerpacie stanice, reštaurácie, obchody..

Prvú kreditnú kartu vydala v roku 1950 sieť reštaurácií Diner’s Club v New Yorku a len o osem rokov neskôr začali vydávať kreditné karty naraz dve americké banky. Išlo o Bank of America a American Express, ktorých nové finančné produkty vyvolali na trhu boom spotrebiteľských úverov. Schéma práce s kreditnými kartami vyzerala takto: banka vydala kartu a účtovala jej majiteľovi poplatok za ročnú údržbu, potom sa zákazníkovi mesačne účtovali všetky nákupy uskutočnené na tejto karte..

Visa a MasterCard vydali svoje prvé karty v roku 1966. Visa sa pôvodne objavila ako franšízová divízia Bank of America, ktorá sa zaoberala kartami. MasterCard bola duchovným dieťaťom Medzibankovej kartovej asociácie, ktorá zahŕňala najväčšie banky na svete. Cieľom združenia bolo vytvoriť otvorený systém pre hladký prechod peňažných prevodov medzi bankami.

Internet je rýchlejší, jednoduchší, lacnejší

Ako sa internet vyvíjal, jeho pokrytie sa rozšírilo do stále väčšieho počtu území na celom svete, peňažné transakcie začali prúdiť do tohto priestoru bez hraníc. Prvá banka, ktorá v roku 1994 ponúkala zákazníkom online prevody, bola Stanford Federal Credit Union. Služby online bankovníctva v tých rokoch boli málo podobné moderným online prevodom: neuskutočňoval ich odosielateľ, ale operátor banky a rozhranie programu nebolo možné nazvať priateľským..

V auguste toho istého roku došlo k ďalšej historickej udalosti – prvý nákup bol uskutočnený prostredníctvom internetu. Názory na predmet nákupu sa rôznia, niektorí tvrdia, že išlo o veľkú pepperoni pizzu od Pizza Hut, iní sa domnievajú, že prvým online nákupom bol disk so Stingovým albumom. Tak či onak, začiatok procesu bol daný a od toho momentu sa oblasť online prekladov začala rozvíjať šialeným tempom.

V roku 1995 boli spustené služby Millicent a ECash, elektronické mikroplatobné služby, ktoré sa stali alternatívou k hotovosti a ponúkajú rýchly prevod peňazí na akúkoľvek vzdialenosť. ECash bola ochranná známka spoločnosti DigiCash, ktorú v 80. rokoch založil legendárny kryptograf David Chaum.

V roku 1999 začali svoju činnosť služby prevodu peňazí PayPal, ktoré majú na svedomí programátor Max Levchin a finančník Peter Thiel a spoločnosť X.com, ktorú vytvoril podnikateľ Ilon Mask. V roku 2000 sa spoločnosti zlúčili pod značkou PayPal, ktorá v roku 2002 uskutočnila IPO a bola predaná spoločnosti eBay za 1,5 miliardy dolárov. Vďaka popularite eBay sa PayPal rozrástol do globálneho rozsahu, 70% všetkých nákupov na eBay prebehlo cez PayPal.

Čínska cesta

Ako v mnohých ďalších veciach, aj v oblasti online prevodov peňazí sa Čína posunula vpred po svojej vlastnej samostatnej ceste. V rovnakom čase, keď sa PayPal začal rozvíjať na západe, sa v Strednom kráľovstve objavil maloobchodník Alibaba s vlastným platobným systémom Alipay. Platby prostredníctvom Alipay mali inovatívny dizajn: kým kupujúci nepotvrdil, že dostal tovar zodpovedajúcej kvality, peniaze boli zmrazené na účet stránky a až potom boli prevedené na predajcu..

Pracovný tok Alipay bol veľmi úspešný a postupom času ho začali používať nielen zákazníci Alibaby. V roku 2009 mal AliPay už 200 miliónov registrovaných používateľov a v roku 2013 služba predbehla PayPal v počte mobilných platieb. Cez AliPay dnes prechádzajú platby nielen cez také obrovské weby ako Tmall a Taobao, ale aj 460000 ďalších čínskych spoločností z online a offline sfér. Zákazníci AliPay môžu nielen platiť za nákupy prostredníctvom služby, ale môžu tiež platiť za mobilnú komunikáciu, účty za energie a verejnú dopravu.

V posledných rokoch má Ali konkurenta, aplikáciu Wallet z populárnej v Číne sociálnej siete WeChat. Peňaženka bola spustená v auguste 2013 a bolo možné prostredníctvom nej uskutočňovať platby pomocou akýchkoľvek platobných kariet vydaných v Číne. V roku 2017 platforma WeChat oznámila, že počet aktívnych používateľov jej mobilných platieb dosiahol 600 miliónov, čo je o 150 miliónov viac ako počet používateľov AliPay. Napriek tomu, pokiaľ ide o celkový objem transakcií na čínskom trhu, tu AliPay zostáva lídrom. Jeho podiel je 54%, pričom WeChat zaberá 37% trhu.

Hypotekárna bublina a tvorba satoshi

V roku 2007 zažívali Spojené štáty jednu z najsilnejších historických kríz, v skutočnosti kolaps bankového systému s hypotekárnymi úvermi, ktoré boli poskytnuté všetkým, vďaka ktorým sa úverová bublina viac nafukovala a nakoniec praskla. V septembri 2008 jedna z najväčších amerických bánk Lehman Brothers podala návrh na konkurz, ktorý šokoval svetové spoločenstvo.

Práve kvôli nespokojnosti so súčasnou situáciou vo finančnom svete vznikol fenomén kryptomeny. 31. októbra 2008 niekto s menom Satoshi Nakamoto, ktorého identitu stále nebolo možné identifikovať, zverejnil v sieti popis Bitcoin, finančná sieť založená na kryptografii, ktorá prenášala moc nad financiami na vlastníkov. Dizajn Bitcoin úplne odstránili sprostredkovateľov z obehu peňazí, pretože transakcie v tejto sieti sa uskutočňovali priamo medzi ľuďmi a nie bankou bola ručiteľ, ale triáda matematikov, baníkov a blockchainu.

3. januára 2009 bol vytvorený blok genézy bitcoínov, prvý blok s 50 sieťovými coinmi. Hash záznam bloku genesis obsahuje fragment riadku z článku denníka The Times, ktorý nebol vybraný náhodou: článok sa zaoberal skutočnosťou, že minister financií Anglicka bol nútený zvážiť nové opatrenia na záchranu bánk v r. ekonomická kríza.

Kríza skutočne ukázala, že svet potrebuje úplne nový prístup k peniazom, pretože tlačiareň peňazí evidentne nesplnila svoje očakávania. Presne tento prístup navrhol Satoshi v koncepte bitcoinu.

"Bitcoin nie je o nič lepší a horší – bitcoin je nástroj úplne odlišný od nástrojov z minulosti na záchranu hodnoty a platieb," Hovorí Sergey Mendeleev, zakladateľ burzy Garantex. "Od čias zlatých potvrdení templárov ľudstvo nevymyslelo nič nové až do roku 2008. Len regulátory a platobné prostriedky sa zmenili z papierových na elektronické médiá, ale schéma stále zostala rovnaká, existuje centralizovaný register. regulátorom a existuje nezávislá hodnota presúvaného majetku."

Satoshi priniesol revolúciu v týchto dvoch pilieroch naraz. Po prvé, vyhlásením regulátorov za nepotrebných. Všetky platby sú uložené v centralizovanom registri a na dokončenie transakcie stačí podpísať vašu vôľu platným kľúčom, ktorý overia a akceptujú všetci účastníci zúčtovacej siete. Priťahovalo to však iba mimoriadne pohodlnú inováciu, nič viac. Myšlienka obdarovať nezávislú hodnotu nezmyselným súborom symbolov bola skutočne revolučná, čo je z hľadiska praktického uplatnenia absolútne zbytočné a má hodnotu iba pre účastníkov systému osídlenia.

A ak boli myšlienky blockchainu vyjadrené skôr (jednoducho neboli uvedené do praktickej implementácie), potom táto druhá myšlienka dala vznik skutočne globálnej novej paradigme. A z tohto pohľadu je porovnanie bitcoinu s predchádzajúcimi platobnými metódami jednoducho urážkou prvého. Moderné kreditné karty a staré cenné schránky na transakcie sú oveľa viac spoločné ako kreditné karty a bitcoiny. Je dôležité tomu veľmi jasne porozumieť a vybudovať si vzťahy s platobnými systémami na základe tohto konceptu.

V roku 2010 došlo k ďalšej historickej udalosti: prvýkrát bolo niečo získané pre bitcoiny a opäť sa pizza stala historickým artefaktom. Programátor z Floridy Lazlo Hanesh poslal istého Angličana 10 tisíc bitcoinov výmenou za to, že si objednal dve pizze za 25 dolárov. K dnešnému dňu sú náklady na tieto dve pizze 70,4 milióna dolárov…

Bezkontaktné platby od spoločností Apple a Google

Hlavným trendom platieb v druhej dekáde 21. storočia sú bezkontaktné riešenia NFC pre smartfóny. Prvé takéto riešenie navrhla spoločnosť Apple, v modeloch iPhone 6 a Apple Watch 2014 bol vstavaný čip NFC, pomocou ktorého bolo možné platiť prostredníctvom registračného terminálu kreditnou kartou vloženou do zariadenia Apple užívateľa . Transakcie sa uskutočňovali prostredníctvom platobnej brány Apple Pay.

Hlavný konkurent spoločnosti Apple, Google, nemohol zostať bokom a budúci rok spustil vlastný platobný systém Android Pay, ktorý bol v roku 2018 premenovaný na Google Pay. Podobne to fungovalo aj na zariadeniach vybavených čipom NFC a systémom Android.

V priebehu rokov 2018-19 uskutočnila spoločnosť Apple Pay 10 miliárd platieb a pokiaľ ide o prognózy, analytici Morgan Stanley sa domnievajú, že prostredníctvom služby Apple Pay sa do roku 2022 uskutočnia transakcie vo výške 20 miliárd dolárov a v roku 2027 toto číslo dosiahne 304 miliárd dolárov. Na porovnanie, tí istí analytici predpovedajú, že do roku 2022 bude prostredníctvom systému PayPal prevedených 431 miliárd dolárov a do roku 2027 579 miliárd dolárov.

Sociálne siete ponúkajú svoje platobné riešenia

Bezpodmienečný úspech finančných projektov Apple a Google na Západe a Alibaba a WeChat v Číne ukázal, že hlavným tajomstvom úspešného spustenia platobného riešenia je rozsiahla používateľská základňa, ktorá s nadšením prijíma všetko, čo pochádza od spoločnosti, ktorej sú verní. Mali sa objaviť platobné riešenia od hlavných postáv súčasnosti, sociálnych sietí, a v skutočnosti by už boli spustené, nebyť určitých ťažkostí, s ktorými sa museli stretnúť.

Reč je o blockchainových projektoch messengera Telegram a sociálnej siete Facebook. V roku 2018 Telegram oznámil, že plánuje vytvoriť decentralizovanú sieť TON, v ktorej bude nasadený finančný systém založený na internej minci. Rozsah potenciálneho vplyvu nového systému na verejnosť je obrovský, pretože počet používateľov Telegramu k marcu 2020 je viac ako 600 miliónov používateľov. Tento údaj je neoficiálny, počíta sa podľa vyhlásenia tvorcu Telegramu Pavla Durova, že v posle je denne zaregistrovaných asi 600 tisíc ľudí a na konci marca 2018 bolo v Telegrame zaregistrovaných 200 miliónov používateľov..

S najväčšou pravdepodobnosťou je to rozsah projektu, ktorý mu bráni začať teraz, keď je na to TON už plne pripravený. Americké regulačné orgány nedávajú zelenú na spustenie siete blockchain, a kedy sa to stane, nie je známe. Jedna vec je jasná: tradičný finančný systém ešte nikdy nebol taký blízko, aby sa stal sekundárnym, pretože sociálne siete s vlastnými progresívnymi platbami privedú na svoju stranu obrovské množstvo používateľov..

Podobnú situáciu je možné vidieť aj pri projekte Libra z Facebooku. Najslávnejšia sociálna sieť na svete sa chystá spustiť aj svoju vlastnú kryptomena, ktorý je tiež viazaný na dolár, teda stabilný. Podľa autorov by stabilná minca od Facebooku mala dať šancu na finančný blahobyt mnohým oblastiam planéty, ktoré dnes nemajú prístup k bankovej sieti a svetovému trhu. Na to, aby ste sa stali súčasťou finančného systému Váh, potrebujete iba smartphone pripojený k internetu. Regulačné orgány opäť otvorene nesúhlasia so spustením projektu, tentoraz výslovne tvrdia, že je to nebezpečné pre tradičné financie..

Budúcnosť je tu

Žijeme v úžasnej dobe. Ak predtým trvalo stáročia, kým sa ľudstvo presunulo z jedného stupňa vývoja do druhého, dnes sa vývoj technológie každoročne rovná desaťročiam predchádzajúcich období. Internet stiera stále viac hraníc, mentálnych i fyzických, a nové mechanizmy získavania finančných prostriedkov prostredníctvom crowdfundingu v sieti umožňujú rozvíjať tie najfantastickejšie nápady.

Platobný systéms sa vyvíjajú a tradičné inštitúcie musia spĺňať požiadavky novej doby a teraz najväčšie banky na svete študujú a implementujú technológie blockchainu vo svojej práci a snažia sa optimalizovať svoje služby tak, aby boli aj naďalej potrebné ľuďmi, ktorí mať stále viac alternatív. Nie je to potrebné pre kryptomena Aby úplne nahradili staré peniaze, veľmi energicky ovplyvňujú svet tradičných financií bez neho a nútia ich byť lepšími pre udržanie si zákazníkov..

Autor: Kate Solano pre Сrypto-Rating.com