Εξέλιξη των τεχνολογιών πληρωμών: από τηλεγράφημα σε κρυπτονομίσματα

Το χρήμα είναι κυρίως μέσο ανταλλαγής. Οι άνθρωποι πάντα αναζητούσαν τρόπους για να απλοποιήσουν τη διαδικασία ανταλλαγής χρημάτων, ευκαιρίες για να γίνουν ταχύτερα, καθώς η αποτελεσματικότητα του εμπορίου και η ανάπτυξη της κοινωνίας εξαρτώνταν άμεσα από αυτό. Σήμερα, η σφαίρα των μεταφορών χρημάτων ανθεί – αυτό διευκολύνεται από την ευρεία διανομή του Διαδικτύου, λόγω του οποίου η απόσταση μεταξύ των ανθρώπων γίνεται όλο και πιο αυθαίρετη.

Telegraph και οι πρώτες γρήγορες συναλλαγές

Η Western Union χρονολογείται από τον 19ο αιώνα. Ιδρύθηκε στα μέσα του αιώνα, μια τηλεγραφική εταιρεία από το Μισισιπή έμελλε να κάνει μια πραγματική επανάσταση στον τομέα των μεταφορών χρημάτων. Εκείνη την εποχή, οι συναλλαγές πραγματοποιούνταν από τράπεζες, δανειστές χρημάτων και ταχυδρομικές υπηρεσίες. Χάρη στο τηλέγραφο, η διαδικασία παράδοσης αντικειμένων χρημάτων απλοποιήθηκε και έγινε πολύ πιο γρήγορη, τα δεδομένα του παραλήπτη και το ποσό μεταφοράς αποστέλλονται με τηλεγράφημα, δεν ήταν απαραίτητο να περιμένετε να φτάσουν τα έγγραφα εγγραφής μέσω ταχυδρομείου. Η υπηρεσία, που ξεκίνησε για πρώτη φορά το 1871, αποδείχθηκε εξαιρετικά δημοφιλής: τα επόμενα 5 χρόνια, η Western Union πραγματοποίησε 37190 συναλλαγές.

Προπληρωμένες κάρτες και πιστωτικές κάρτες

Η ιδέα της έκδοσης των πρώτων προπληρωμένων καρτών ανήκει επίσης στη Western Union: το 1921, η εταιρεία άρχισε να εκδίδει τέτοιες κάρτες στους τακτικούς της πελάτες. Η εμπειρία αποδείχθηκε επιτυχημένη και σύντομα η ιδέα έγινε δεκτή από άλλες αμερικανικές εταιρείες, οι κάρτες έγιναν της μόδας, εκδόθηκαν από οργανισμούς εμπορικών δικτύων – βενζινάδικα, εστιατόρια, καταστήματα.

Η πρώτη πιστωτική κάρτα εκδόθηκε το 1950 από την αλυσίδα εστιατορίων Diner’s Club στη Νέα Υόρκη και μόλις οκτώ χρόνια αργότερα, δύο αμερικανικές τράπεζες άρχισαν να εκδίδουν πιστωτικές κάρτες ταυτόχρονα. Αυτές ήταν οι Bank of America και American Express, των οποίων τα νέα χρηματοοικονομικά προϊόντα προκάλεσαν μια άνθηση του καταναλωτικού δανεισμού στην αγορά. Το σχήμα εργασίας με πιστωτικές κάρτες έμοιαζε με αυτό: η τράπεζα εξέδωσε μια κάρτα και χρέωσε στον ιδιοκτήτη της ένα τέλος για ετήσια συντήρηση, μετά την οποία ο πελάτης χρεώθηκε μηνιαίως για όλες τις αγορές που έγιναν σε αυτήν την κάρτα.

Η Visa και η MasterCard εξέδωσαν τις πρώτες τους κάρτες το 1966. Η Visa εμφανίστηκε αρχικά ως τμήμα franchise της Bank of America, η οποία ασχολούνταν με κάρτες. Η MasterCard ήταν το πνευματικό παιδί της Διατραπεζικής Κάρτας, η οποία περιλάμβανε τις μεγαλύτερες τράπεζες στον κόσμο. Στόχος της ένωσης ήταν η δημιουργία ενός ανοικτού συστήματος για την ομαλή διέλευση των μεταφορών χρημάτων μεταξύ των τραπεζών.

Το Διαδίκτυο είναι γρηγορότερο, ευκολότερο, φθηνότερο

Καθώς το Διαδίκτυο αναπτύχθηκε, η κάλυψή του εξαπλώθηκε σε έναν αυξανόμενο αριθμό περιοχών του πλανήτη, οι συναλλαγές χρημάτων άρχισαν να ρέουν σε αυτόν τον χώρο χωρίς σύνορα. Η πρώτη τράπεζα που πρόσφερε στους πελάτες διαδικτυακές μεταφορές το 1994 ήταν η Ομοσπονδιακή Ένωση Πιστώσεων του Στάνφορντ. Οι διαδικτυακές τραπεζικές υπηρεσίες εκείνων των χρόνων έμοιαζαν λίγο με τις σύγχρονες διαδικτυακές μεταφορές: δεν πραγματοποιήθηκαν από τον αποστολέα, αλλά από τον χειριστή της τράπεζας και η διεπαφή του προγράμματος δεν θα μπορούσε να ονομαστεί φιλική.

Τον Αύγουστο του ίδιου έτους, συνέβη ένα άλλο ιστορικό γεγονός – η πρώτη αγορά έγινε μέσω του Διαδικτύου. Οι απόψεις σχετικά με το αντικείμενο αγοράς ποικίλλουν, ορισμένοι ισχυρίζονται ότι ήταν μια μεγάλη πίτσα πεπερόνι από την Pizza Hut, άλλοι πιστεύουν ότι η πρώτη διαδικτυακή αγορά ήταν ένας δίσκος με το άλμπουμ του Sting. Με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, δόθηκε η έναρξη της διαδικασίας και από εκείνη τη στιγμή η περιοχή των διαδικτυακών μεταφράσεων άρχισε να αναπτύσσεται με ξέφρενο ρυθμό.

Το 1995, ξεκίνησαν οι Millicent και ECash, υπηρεσίες ηλεκτρονικής μικροπληρωμής που τοποθετήθηκαν ως εναλλακτική λύση σε μετρητά και προσέφεραν γρήγορη μεταφορά χρημάτων σε οποιαδήποτε απόσταση. Το ECash ήταν εμπορικό σήμα του DigiCash, το οποίο ιδρύθηκε τη δεκαετία του ’80 από τον θρυλικό κρυπτογράφο David Chaum.

Το 1999, οι υπηρεσίες μεταφοράς χρημάτων της PayPal, πνευματικό τέκνο του προγραμματιστή Max Levchin και του χρηματοδότη Peter Thiel, και το X.com, που δημιουργήθηκε από τον επιχειρηματία Ilon Mask, ξεκίνησαν τη δουλειά τους. Το 2000, οι εταιρείες συγχωνεύθηκαν με το σήμα PayPal, το οποίο πραγματοποίησε IPO το 2002 και πωλήθηκε στο eBay για 1,5 δισεκατομμύρια δολάρια. Χάρη στη δημοτικότητα του eBay, το PayPal έχει αναπτυχθεί σε παγκόσμια κλίμακα, το 70% όλων των αγορών στο eBay πραγματοποιήθηκε μέσω PayPal.

Κινεζικός τρόπος

Όπως και σε πολλά άλλα πράγματα, στον τομέα των διαδικτυακών μεταφορών χρημάτων, η Κίνα προχώρησε στη δική της ξεχωριστή πορεία. Ταυτόχρονα, όταν το PayPal άρχισε να αναπτύσσεται στα δυτικά, ένας λιανοπωλητής Alibaba με το δικό του σύστημα πληρωμών Alipay εμφανίστηκε στο Μέσο Βασίλειο. Οι πληρωμές μέσω της Alipay είχαν έναν καινοτόμο σχεδιασμό: έως ότου ο αγοραστής επιβεβαίωσε ότι είχε λάβει αγαθά της κατάλληλης ποιότητας, τα χρήματα παγώθηκαν στον λογαριασμό του ιστότοπου και μόνο στη συνέχεια μεταφέρθηκαν στον πωλητή.

Η ροή εργασιών της Alipay ήταν πολύ επιτυχημένη και με την πάροδο του χρόνου, όχι μόνο οι πελάτες της Alibaba άρχισαν να τη χρησιμοποιούν. Το 2009, η AliPay είχε ήδη 200 εκατομμύρια εγγεγραμμένους χρήστες και το 2013 η υπηρεσία ξεπέρασε τον αριθμό πληρωμών μέσω κινητού μέσω PayPal. Σήμερα, οι πληρωμές όχι μόνο από τεράστιους ιστότοπους όπως το Tmall και το Taobao, αλλά και 460000 άλλες κινεζικές εταιρείες από διαδικτυακές και offline σφαίρες περνούν από το AliPay. Οι πελάτες του AliPay όχι μόνο μπορούν να πληρώσουν για αγορές χρησιμοποιώντας την υπηρεσία, αλλά μπορούν επίσης να πληρώσουν για κινητές επικοινωνίες, λογαριασμούς κοινής ωφέλειας και δημόσιες συγκοινωνίες.

Τα τελευταία χρόνια, ο Ali έχει έναν ανταγωνιστή, την εφαρμογή Wallet από το δημοφιλές στην Κίνα κοινωνικό δίκτυο WeChat. Το Πορτοφόλι κυκλοφόρησε τον Αύγουστο του 2013 και ήταν δυνατό να πραγματοποιήσετε πληρωμές χρησιμοποιώντας τυχόν κάρτες πληρωμών που εκδόθηκαν στην Κίνα μέσω αυτού. Το 2017, η πλατφόρμα WeChat ανέφερε ότι ο αριθμός των ενεργών χρηστών των πληρωμών της για κινητά έφτασε τα 600 εκατομμύρια, δηλαδή 150 εκατομμύρια περισσότερα από τον αριθμό των χρηστών του AliPay. Ωστόσο, όσον αφορά τον συνολικό όγκο συναλλαγών στην κινεζική αγορά, εδώ η AliPay παραμένει ο ηγέτης. Το μερίδιό της είναι 54%, ενώ το WeChat καταλαμβάνει το 37% της αγοράς.

Mortgage Bubble and Satoshi’s Creation

Το 2007, οι Ηνωμένες Πολιτείες βίωναν μία από τις πιο ισχυρές ιστορικές κρίσεις, στην πραγματικότητα την κατάρρευση του τραπεζικού συστήματος με στεγαστικά δάνεια, τα οποία εκδόθηκαν σε όλους, χάρη στα οποία η φούσκα της πίστωσης φούσκωσε περισσότερο και τελικά έσκασε. Τον Σεπτέμβριο του 2008, μία από τις μεγαλύτερες αμερικανικές τράπεζες, η Lehman Brothers, υπέβαλε αίτηση πτώχευσης, η οποία συγκλόνισε την παγκόσμια κοινότητα.

Ακριβώς λόγω της δυσαρέσκειας για την τρέχουσα κατάσταση στον χρηματοπιστωτικό κόσμο, προέκυψε το φαινόμενο των κρυπτονομισμάτων. Στις 31 Οκτωβρίου 2008, κάποιος με το όνομα Satoshi Nakamoto, η ταυτότητα του οποίου δεν μπορούσε ακόμη να ταυτοποιηθεί, δημοσίευσε στο δίκτυο μια περιγραφή Bitcoin, ένα κρυπτογραφικό χρηματοπιστωτικό δίκτυο που μετέφερε την εξουσία στα οικονομικά στους ιδιοκτήτες. Ο σχεδιασμός του Bitcoin απομάκρυναν εντελώς τους μεσάζοντες από την κυκλοφορία του χρήματος, αφού οι συναλλαγές σε αυτό το δίκτυο γίνονταν απευθείας μεταξύ ανθρώπων και όχι η τράπεζα ήταν εγγυητής, αλλά μια τριάδα μαθηματικών, ανθρακωρύχων και blockchain.

Στις 3 Ιανουαρίου 2009, δημιουργήθηκε το μπλοκ γένεσης του Bitcoin, το πρώτο μπλοκ με 50 νομίσματα δικτύου. Το αρχείο κατακερματισμού του μπλοκ γένεσης περιέχει ένα κομμάτι μιας γραμμής από ένα άρθρο των Times, το οποίο δεν επιλέχθηκε τυχαία: το άρθρο ασχολήθηκε με το γεγονός ότι ο Υπουργός Οικονομικών της Αγγλίας αναγκάστηκε να εξετάσει νέα μέτρα για τη διάσωση των τραπεζών μια οικονομική κρίση.

Πράγματι, η κρίση απέδειξε ότι ο κόσμος χρειαζόταν μια εντελώς νέα προσέγγιση στο χρήμα, επειδή το τυπογραφείο για χρήματα προφανώς δεν ανταποκρίθηκε στις προσδοκίες του. Αυτή είναι ακριβώς η προσέγγιση που πρότεινε ο Satoshi στην έννοια του Bitcoin.

"Το Bitcoin δεν είναι καλύτερο και χειρότερο – το bitcoin είναι ένα εργαλείο εντελώς διαφορετικό από τα εργαλεία του παρελθόντος για εξοικονόμηση αξίας και πληρωμών," Ο Sergey Mendeleev, ιδρυτής της ανταλλαγής Garantex, λέει. "Σε γενικές γραμμές, από την εποχή των χρυσών αποδείξεων των Ναϊτών, η ανθρωπότητα δεν έχει εφεύρει κάτι καινούργιο μέχρι το 2008. Μόνο οι ρυθμιστικές αρχές και τα μέσα πληρωμής άλλαξαν από χαρτί σε ηλεκτρονικά μέσα, αλλά το σχήμα παρέμεινε το ίδιο, διατηρείται ένα κεντρικό μητρώο από τη ρυθμιστική αρχή και υπάρχει ανεξάρτητη αξία των περιουσιακών στοιχείων που μετακινούνται."

Ο Satoshi έφερε επανάσταση σε αυτούς τους δύο πυλώνες ταυτόχρονα. Πρώτον, δηλώνοντας περιττές τις ρυθμιστικές αρχές. Όλες οι πληρωμές αποθηκεύονται σε ένα κεντρικό μητρώο και αρκεί να υπογράψετε τη διαθήκη σας με ένα έγκυρο κλειδί για να ολοκληρώσετε μια συναλλαγή, η οποία θα επαληθευτεί και θα γίνει αποδεκτή από όλους τους συμμετέχοντες στο δίκτυο διακανονισμού. Αλλά τράβηξε μόνο μια εξαιρετικά βολική καινοτομία, όχι περισσότερο. Η ιδέα της προσφοράς μιας ανεξάρτητης αξίας με ένα χωρίς νόημα σύνολο συμβόλων ήταν πραγματικά επαναστατική, η οποία είναι απολύτως άχρηστη ως προς την πρακτική εφαρμογή και έχει αξία μόνο για τους συμμετέχοντες στο σύστημα διακανονισμού.

Και αν οι ιδέες του blockchain εκφράστηκαν νωρίτερα (απλά δεν μεταφέρθηκαν σε πρακτική εφαρμογή), τότε αυτή η δεύτερη ιδέα προκάλεσε ένα πραγματικά παγκόσμιο νέο παράδειγμα. Και από αυτή την άποψη, η σύγκριση του Bitcoin με προηγούμενες μεθόδους πληρωμής είναι απλώς προσβλητική για τους πρώτους. Οι σύγχρονες πιστωτικές κάρτες και τα αρχαία πολύτιμα κελύφη για συναλλαγές είναι πολύ πιο κοινά από τις πιστωτικές κάρτες και το bitcoin. Είναι σημαντικό να το καταλάβετε αυτό πολύ καθαρά και να οικοδομήσετε τις σχέσεις σας με τα συστήματα πληρωμών με βάση αυτήν ακριβώς την ιδέα.

Ένα άλλο ιστορικό γεγονός συνέβη το 2010: για πρώτη φορά, κάτι υλικό αποκτήθηκε για bitcoins και πάλι, η πίτσα αποδείχθηκε ιστορικό τεχνούργημα. Ένας προγραμματιστής από τη Φλόριντα Λάζλο Χανές έστειλε έναν Άγγλο 10 χιλιάδες bitcoins με αντάλλαγμα το γεγονός ότι παρήγγειλε δύο πίτσες για 25 $. Μέχρι σήμερα, το κόστος αυτών των δύο πίτσων είναι 70,4 εκατομμύρια δολάρια…

Πληρωμή χωρίς επαφή από την Apple και την Google

Η κύρια τάση πληρωμών της δεύτερης δεκαετίας του 21ου αιώνα είναι οι ανέπαφες λύσεις NFC για smartphone. Η πρώτη τέτοια λύση προτάθηκε από την Apple, στα μοντέλα 2014 του iPhone 6 και του Apple Watch ενσωματώθηκε ένα τσιπ NFC, με το οποίο ήταν δυνατό να πληρωθεί μέσω τερματικού ταμειακής μηχανής με πιστωτική κάρτα που έχει τοποθετηθεί στη συσκευή μήλου του χρήστη Ε Οι συναλλαγές έγιναν μέσω της πύλης πληρωμής Apple Pay.

Ο κύριος ανταγωνιστής της Apple, η Google, δεν μπορούσε να μείνει μακριά και τον επόμενο χρόνο ξεκίνησε το δικό του σύστημα πληρωμών Android Pay, το οποίο το 2018 μετονομάστηκε σε Google Pay. Λειτουργούσε παρόμοια σε συσκευές εξοπλισμένες με τσιπ NFC και σύστημα Android.

Κατά τη διάρκεια της περιόδου 2018-19, το Apple Pay πραγματοποίησε 10 δισεκατομμύρια πληρωμές και όσον αφορά τις προβλέψεις, οι αναλυτές της Morgan Stanley πιστεύουν ότι θα πραγματοποιηθούν συναλλαγές 20 δισεκατομμυρίων δολαρίων μέσω της Apple Pay έως το 2022 και το 2027 ο αριθμός αυτός θα φτάσει τα 304 δισεκατομμύρια δολάρια. Για σύγκριση, οι ίδιοι αναλυτές προβλέπουν ότι 431 δισεκατομμύρια δολάρια θα μεταφερθούν μέσω PayPal έως το 2022 και 579 δισεκατομμύρια δολάρια έως το 2027.

Τα κοινωνικά δίκτυα προσφέρουν τις λύσεις πληρωμής τους

Η άνευ όρων επιτυχία των χρηματικών έργων της Apple και της Google στη Δύση και την Alibaba και την WeChat στην Κίνα έδειξε ότι το κύριο μυστικό μιας επιτυχούς εκκίνησης μιας λύσης πληρωμών είναι να υπάρχει μια εκτεταμένη βάση χρηστών που δέχεται με ενθουσιασμό όλα όσα προέρχονται από μια εταιρεία στην οποία είναι πιστοί. Οι λύσεις πληρωμής από τους σημερινούς κύριους χαρακτήρες, τα κοινωνικά δίκτυα, θα έπρεπε να είχαν εμφανιστεί και στην πραγματικότητα θα είχαν ήδη ξεκινήσει, αν όχι για τις συγκεκριμένες δυσκολίες που έπρεπε να αντιμετωπίσουν.

Πρόκειται για έργα blockchain του αγγελιοφόρου Telegram και του κοινωνικού δικτύου Facebook. Το 2018, η Telegram ανακοίνωσε ότι σχεδιάζει να δημιουργήσει ένα αποκεντρωμένο δίκτυο TON, στο οποίο θα αναπτυχθεί ένα χρηματοπιστωτικό σύστημα βασισμένο σε εσωτερικό νόμισμα. Η κλίμακα του δυνητικού αντίκτυπου του νέου συστήματος στο κοινό είναι τεράστια, καθώς ο αριθμός των χρηστών του Telegram από τον Μάρτιο του 2020 είναι πάνω από 600 εκατομμύρια χρήστες. Ο αριθμός είναι ανεπίσημος, υπολογίζεται σύμφωνα με τη δήλωση του δημιουργού του Telegram Pavel Durov, ότι περίπου 600 χιλιάδες άτομα είναι εγγεγραμμένα στο messenger καθημερινά και στο τέλος Μαρτίου 2018, 200 εκατομμύρια χρήστες εγγράφηκαν στο Telegram.

Πιθανότατα, είναι η κλίμακα του έργου που το εμποδίζει να ξεκινήσει τώρα, όταν ο TON είναι ήδη πλήρως προετοιμασμένος για αυτό. Οι αμερικανικές ρυθμιστικές αρχές δεν δίνουν το πράσινο φως για να ξεκινήσουν ένα δίκτυο blockchain και το πότε συμβαίνει αυτό δεν είναι γνωστό. Ένα πράγμα είναι σαφές: το παραδοσιακό χρηματοπιστωτικό σύστημα δεν ήταν ποτέ τόσο κοντά στο να γίνει δευτερεύον, αφού τα κοινωνικά δίκτυα με τις δικές τους προοδευτικές πληρωμές θα οδηγήσουν έναν τεράστιο αριθμό χρηστών στο πλευρό τους.

Μια παρόμοια κατάσταση μπορεί να παρατηρηθεί με το έργο Libra από το Facebook. Το πιο διάσημο κοινωνικό δίκτυο στον κόσμο πρόκειται επίσης να ξεκινήσει το δικό του κρυπτονόμισμα, που είναι επίσης συνδεδεμένο με το δολάριο, δηλαδή σταθερό. Σύμφωνα με τους συγγραφείς, το σταθερό νόμισμα από το Facebook θα δώσει μια ευκαιρία για οικονομική ευημερία σε πολλές περιοχές του πλανήτη που σήμερα δεν έχουν πρόσβαση στο τραπεζικό δίκτυο και την παγκόσμια αγορά. Για να γίνετε μέρος του χρηματοπιστωτικού συστήματος του Ζυγού, χρειάζεται μόνο να έχετε ένα smartphone συνδεδεμένο στο Διαδίκτυο. Και πάλι, οι ρυθμιστικές αρχές αντιτίθενται ανοιχτά στην έναρξη του έργου, αυτή τη φορά δηλώνοντας ρητά ότι είναι επικίνδυνο για την παραδοσιακή χρηματοδότηση.

Το μέλλον είναι εδώ

Ζούμε σε μια καταπληκτική εποχή. Αν νωρίτερα χρειάστηκαν αιώνες για να περάσει η ανθρωπότητα από το ένα στάδιο ανάπτυξης στο άλλο, σήμερα κάθε χρόνο η ανάπτυξη της τεχνολογίας ισούται με δεκαετίες προηγούμενων εποχών. Το Διαδίκτυο διαγράφει όλο και περισσότερα όρια, ψυχικά και σωματικά, και οι νέοι μηχανισμοί συγκέντρωσης κεφαλαίων μέσω της χρηματοδότησης πλήθους στο δίκτυο καθιστούν δυνατή την ανάπτυξη των πιο φανταστικών ιδεών.

Σύστημα πληρωμήςαναπτύσσονται και τα παραδοσιακά ιδρύματα πρέπει να πληρούν τις απαιτήσεις της νέας εποχής και τώρα οι μεγαλύτερες τράπεζες στον κόσμο μελετούν και εφαρμόζουν τεχνολογίες blockchain στη δουλειά τους, προσπαθώντας να βελτιστοποιήσουν τις υπηρεσίες τους ώστε να συνεχίσουν να χρειάζονται άτομα που έχουν όλο και περισσότερες εναλλακτικές λύσεις. Δεν είναι απαραίτητο για κρυπτονομίσματα για να αντικαταστήσουν πλήρως τα παλιά χρήματα, επηρεάζουν πολύ δυναμικά τον κόσμο της παραδοσιακής χρηματοδότησης χωρίς αυτό, αναγκάζοντάς τους να είναι καλύτεροι για τη διατήρηση των πελατών τους.

Συγγραφέας: Kate Solano για Сrypto-Rating.com